Konstantdarlehen - Planungssicherheit für Bauherren

Darlehen mit Zinsgarantie?

© Benjamin Thorn / PIXELIOIn Zeiten finanzieller Unsicherheit, wo häufig das Wort Inflation durch den Kopf spukt, suchen viele wieder vermehrt nach sicheren Anlagemöglichkeiten, deren Wert nicht unmittelbar an den Kursschwankungen an der Börse gebunden ist. Immobilien oder Grundstücke bzw. das gute alte Eigenheim scheinen deshalb wieder im Kommen zu sein. Einige sind bereits im Besitz eines Häuschens, das instand gehalten werden muss, wenn es eine bleibende Wertanlage sein soll. Eine moderne Heizungsanlage oder ein neues Dach verursachen Kosten, die nicht immer aus der Portokasse bezahlt werden können. Die meisten Bauherren können ihr Vorhaben nicht komplett mit ihren verfügbaren finanziellen Mitteln finanzieren, weil sie nicht über genügend Rücklagen verfügen, und benötigen deswegen ein Darlehen. Doch ein Darlehen birgt immer ein gewisses Risiko. Wer kann heute schon vorhersagen, wie die berufliche Zukunft aussehen wird. Was ist, wenn die Zinsen eines Tages so hochklettern, dass man nicht mehr in der Lage ist, der Tilgung nachzukommen. Im Zweifelsfall könnte man Haus und Hof verlieren. Eine hundertprozentige Sicherheit gibt es im Leben nie. Doch eine recht hohe Planungssicherheit gewährleistet das Konstantdarlehen. Da man bei dieser Form des Darlehens während des gesamten Finanzierungsverlaufs eine garantiert konstant bleibende Rückzahlungsrate zahlt, ist das Konstantdarlehen relativ risikoarm.

Wie sieht ein Konstantdarlehen aus?

Ein Konstantdarlehen ist die Verknüpfung einer Vorfinanzierung mit einem Bausparvertrag und basiert auf zwei Stufen. Die erste Zeitspanne umfasst die sogenannte Sparphase, die sich bis zur Zuteilung des Bausparvertrages erstreckt. In diesem Zeitraum werden einmal im Monat die Sparsumme für den Bausparbetrag sowie die festen Zinsbeträge für das Vorausdarlehen fällig. Mit Zuteilungsfälligkeit wird das Vorausdarlehen mit dem angesparten Guthaben sowie dem Bauspardarlehen abgelöst. Dann beginnt die Darlehensphase, wo in monatlichen Raten die Zins- und Tilgungsbeträge für das Bauspardarlehen zurückgezahlt werden. Die zu zahlenden Beträge bleiben während der gesamten Laufzeit, also sowohl in der Sparphase wie auch in der Darlehensphase konstant.

Vorteile für Kreditnehmer

Konstantdarlehen werden von Bausparkassen angeboten. Die Vorteile des Konstantdarlehens liegen in der Zinsgarantie, die man mit Abschluss des Darlehens zugesichert bekommt. Durch die unveränderlichen Raten während der gesamten Laufzeit ergibt sich für den Kunden eine hohe Planungssicherheit, die bei keiner anderen Kreditform gegeben ist. Zwar kann niemand genau wissen, wie sich seine berufliche Situation entwickeln wird, doch wird auch niemand seine Zukunft allzu schwarz malen. Zumindest muss man bei einem Konstantdarlehen nicht mit unangenehmen Zinsüberraschungen rechnen. Der Kreditnehmer weiß von Anfang an, wie hoch die finanzielle Belastung sein wird, da die spätere Zins- und Tilgungsrate übereinstimmt mit der Ansparsumme und den Zinsen für das Darlehen. Entwicklungen am Kapitalmarkt sind für Kreditnehmer dieser Form des Kredites eher zweitrangig. Dennoch können auch beim Konstantdarlehen staatliche Förderungen bzw. vermögenswirksame Leistungen beantragt werden. Dadurch kann die monatliche Rate sogar schrumpfen, da vermögenswirksame Leistungen zugunsten der Sparrate gutgeschrieben werden können. Wer bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschreitet, hat Anspruch auf die Arbeitnehmer-Sparzulage bzw. die Wohnungsbauprämie. Es lohnt sich, diesbezüglich Informationen einzuholen, um nichts zu verschenken. Will man die Zuteilung möglichst rasch erreichen, ist es natürlich möglich, während der Sparphase Sonderzahlungen zu tätigen. Des Weiteren sind Sondertilgungen innerhalb des Bauspardarlehens denkbar.

Möglichkeiten für Hausbesitzer

Einen kleinen Haken hat das Konstantdarlehen allerdings. Es wird lediglich für wohnwirtschaftliche Zwecke gewährt. Dafür sind die Zinsen relativ niedrig und gleichbleibend über die komplette Kreditlaufzeit. Plant man eine Modernisierungsmaßnahme und möchte einen Grundschuldeintrag vermeiden, ist das Konstantdarlehen in der Regel bereits ab einer Summe von 30.000,00 Euro möglich. Weiterhin lassen sich durch eine Modernisierung des Eigenheims auch Kosten sparen. Eine neue, moderne Heizungsanlage oder neue Fenster sparen langfristig gesehen Heizkosten. Bestimmte Baumaßnahmen sollten nicht auf die lange Bank geschoben werden. Ansonsten kann das Projekt am Ende teurer werden als geplant. Im Übrigen ist die Nutzung eines Konstantdarlehens auch im Rahmen einer Photovoltaikanlage denkbar. Viele Hausbesitzer betreiben eine derartige Anlage bereits, um sich Sonnenenergie für die Brauchwassererwärmung zunutze zu machen.